Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Malgré une légère remontée des taux d’intérêts, ces derniers restent particulièrement attractifs. Vous avez contracté un crédit il y a quelques années et vous souhaitez renégocier son taux avec votre banque et économiser plusieurs milliers d’euros. Que faut-il savoir ?
Renégocier un prêt consiste à s’adresser à votre banque pour lui demander des conditions de financement plus intéressantes et diminuer de manière conséquente les mensualités et/ou la durée de remboursement.
Votre banque vous adressera une simulation de prêt, avec laquelle, vous pourrez consulter d’autres banques pour étudier de nouvelles propositions de prêt. Si vous retenez la propositions d’une autre banque, on parle alors de rachat de prêt.
Il faut dissocier la renégociation du rachat de prêt. La première étape de la renégociation de prêt est d’aller voir votre banque afin qu’elle puisse faire une simulation. Cette première simulation permet au courtier de savoir si cela vaut le coup de monter un dossier pour le présenter à d’autres banques. La renégociation induit de rester dans sa banque. Si vous souhaitez accepter l’offre d’une autre banque, on parle alors de rachat de crédit qui implique de changer de banque.
Magali Mue, courtier en crédit immobilier
Le contexte de taux bas est exceptionnel, c’est le moment de saisir cette opportunité.
La crise financière et immobilière de 2008 est passée par là : le taux moyen des crédits aux particuliers est passé de 5% à 1.51 % entre 2012 et 2016 sous l’impulsion de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Depuis quelques mois, la reprise économique est timide, mais palpable. Après ce point bas historique (depuis 1945), les taux d’intérêt moyens ont légèrement augmenté. Sauf imprévu (changement de politique monétaire de la BCE, crise financière internationale), les taux ne devraient pas monter de manière importante dans les prochains mois.
Cette baisse spectaculaire des taux, conséquence directe de la crise de 2008, offre une opportunité extraordinaire de renégociation si vous avez contracté des crédits à des taux élevés (parfois supérieurs à 5%).
La tentative de renégociation de prêt immobilier n’est pas toujours rentable pour l’emprunteur. Pour que la renégociation soit avantageuse, certaines conditions doivent être réunies.
Pour qu’il ait un quelconque intérêt, le différentiel de taux entre les deux prêts doit être important, supérieur à 1%. Toutefois, si la durée est longue et le montant restant dû est élevé, la renégociation est possible.
La renégociation de prêt est plus pertinente lorsqu’elle se déroule dans les premières années du prêt, dans le premier tiers du cycle de vie du crédit, quand les intérêts et le capital restant à payer sont importants.
La renégociation de prêt peut entraîner des frais de dossier (au forfait ou au pourcentage) ou de courtage et des frais de garantie (hypothèque ou caution) ainsi que des pénalités de remboursement. Vous devez les prendre en compte dans votre budget. Ainsi, s’il vous reste 100.000 euros de capital à rembourser, vous devrez 3.000 euros.
L’assurance emprunteur permet de sécuriser le remboursement d’un prêt en cas de baisse brutale de revenus (handicap, perte d’emploi, maladie…). Depuis juillet 2014, la loi Hamon donne le libre choix aux emprunteurs de changer à tous moments et sans frais leur assurance de prêt immobilier.
La renégociation de votre contrat peut être l’occasion de renégocier également le second poste d’un prêt immobilier, l’assurance, qui peut représenter plus du tiers du coût total du crédit.
Les établissements bancaires accordent plus facilement leur confiance à un particulier qui souhaite faire un emprunt s’il n’a pas de découvert et s’il est capable de faire des économies (assurance-vie, livrets, etc.).
Les banques préfèrent les emprunteurs qui ont une situation professionnelle stable, les CDD sont rejetés. Elles prennent également en compte votre profession et votre ancienneté dans l’entreprise.
Les banques estiment que les emprunteurs qui démarrent dans la vie active ont moins le temps de se constituer une épargne. Elles vont prendre en compte l’âge à la souscription et à la fin du remboursement de votre crédit.
Si vous envisagez de rembourser votre prêt immobilier de façon anticipée, vous devez payer des pénalités. Ces dernières sont plafonnées à 3% du capital dû.
Les particuliers confondent souvent renégociation et rachat de crédit qui sont 2 situations bien distinctes. En cas d’échec de renégociation avec votre banque, vous pouvez faire jouer la concurrence et faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque afin de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux. Tout comme la renégociation de crédit, le rachat de crédit entraîne des frais de dossier.
L’objectif final est le même que pour le rachat de crédit et la renégociation de crédits : réduire ses mensualités ou la durée de l’emprunt.
Il faut s’adresser à un autre établissement financier que celui dans lequel a été contracté votre crédit actuel. La banque solde l’ensemble des crédits (consommation, immobilier, automobile…) auprès des différents créanciers et le remplace par un crédit unique à un taux plus bas. Pour l’emprunteur, cela permet de baisser drastiquement les mensualités et d’avoir un interlocuteur unique.